[카테고리:] 재정

[미국소식] 몰게지 고공행진으로 미국에서 집사기 점점 힘들어지네…

한국이나 미국이나 연일 계속되는 금리 인상으로 이사는 커녕 몰게지와 함께 커져가는 이자 부담으로 가계부는 점점 빠듯해지고 있다.

몇달전까지만해도 6% 대의 몰게지 이자율이 부담스럽다고 생각했으나 혹시라도 주변에 원하는 집이 매물로 나오게되면 한번 오퍼를 내어볼까 하는 생각도 있었다.

하지만 이제는 그러한 생각을 접어야만 할듯하다.

일단, 주변에 매물이 없어도 너무 없다. 부동산 매물이 너무 적다보니 당장 이사를 가야만 하는 필수구매자들이 너도나도 달려들어 오퍼가 여러개 들어오게되니 막상 실제 구매가는 리스팅했던 가격보다 훨씬 높아지고 있다. 즉 악순환의 연속이다.

일단 현재 미국내에서 기존에 집을 소유하고 있던 사람들은 몰게지 이자 즉 집융자금 이자율이 2-5% 대로 가지고 있었는데 이집을 팔고 한참 가격이 오른 집을 살려고 하면 집값 상승에 이자율 상승세로 인한 새집을 구입하하기가 불가능 또한 엄청난 이자를 내고 쉽게  다른집으로 이사를 할 수 없기 때문이다.

그러다 보니 점점 더 매물이 줄게 마련이고  첯집을 살려고 하는 사람들의 숫자는 항상 일정한 수준이다 보니 점점 집값이 상승하게 되었다.  이런 집값 상승과 이자율 부담에도 집을 꼭 사야만 하는 경우가 있게 마련이다.  그러다보니 집을 살려고 하는 가격대가 점점 내려려가게 된다. 

일반적으로 첫집을 사는 가격대는 20만불에서 50만불대의 집들이다. 즉 이 가격대로 나온집들은 나오자마자 구입 희망자들로 넘쳐나니 당연히 집주인이 팔려고 내논 가격보다도 몇만불 이상은 더 올라도 쉽게 살수 없는 가격이 되기 마련이다. 집을 꼭 구해야만 하는 사람들은 시기를 잘못 만난것이다. 꼭 좋은 집을 찿아서 행복한 가정을 만들 수있기를 바란다.

몰게지를 알아보는 방법은 여러가지가 있다.

현재 거래하는 은행(메이져 은행은 당연히 이자율이 높다.) 혹은 신용있는 크레딧 유니온, 기타 온라인 몰게지 회사 등이 있다.

내가 참고로 하는 크레딧 유니온의 오늘 몰게지 이자율은 아래와 같다.

고정금리 [Fixed Rate Home Mortgage]

구매할 주택에 10년 이상 거주할 계획일때 선택
해당기간내에 월납부액 고정

Term Rate APR
15-Yr. Fixed 7.000% 7.188%
20-Yr. Fixed 7.500% 7.638%
30-Yr. Fixed 7.500% 7.604%

변동 금리 [Adjustable Rate Mortgage (ARM)]

구매할 주택에 10년 미만 거주할 계획일때 선택
해당기간이 지나고나면 월납부액 변동

Term Rate APR
3/6 ARM 7.375% 7.971%
5/6 ARM 7.375% 7.896%
7/6 ARM 7.375% 7.812%
10/6 ARM 7.500% 7.794%

미국에서 목돈을 안전하게 두려면?

은행 계좌를 개설할때 일반적으로 첵킹 어카운트를 오픈하고 여유자금이 있다면 그다음 세이빙스 어카운트를 오픈하게 된다. 물론 첵킹계좌 없이 세이빙스 계좌만 오픈할 수도 있다.

현재 2023년 4월 기준으로 세이빙스 계좌의 금리를 3% 이상으로 프로모션하는 은행의 광고를 많이 볼수 있다. 그렇다면 지금 사용중인 은행외에 해당 은행의 세이빙스 계좌를 오픈하거나 장기로 목돈을 사용하지 않는다면 3개월 이상의 Certificate of Deposit(CD) 에 넣어두는것도 좋은 선택이다.

CD는 보통 3개월, 6개월, 9개월, 11개월, 12개월, 18개월… 년단뒤로 올라가서 6년(60개월)까지 다양하게 선택할 수 있다.

미국 은행의 예금이나 각종 융자의 이자율을 확인하려면 bankrate.com 사이트를 이용하는데 계좌을 열기위한 최소금액이 $0부터 시작해서 $1000 이상으로 다양한데 현재 CD 이율은 5.15% 까지 주는곳이 보인다.

고수익 저축예금(high-yield savings account)를 보니 최소 계좌오픈 금액이 $0부터 다양하며 $5000 이상이거나 $25000 까지 다양한데 미니멈 $25000 을 유지한다고 하면 연 4.75% 세이빙스 어카운트 이자율을 준다는 은행도 있다.

최근엔 크레딧카드 회사로 유명한 아메리칸 익스프레스도 High Yield Savings Account(HYSA)의 이자율을 3.75% 까지 올렸고, 최소금액도 조건이 없으며 월수수료도 없이 프로모션 하고 있다.

미국에서 은행을 알아볼때 FDIC insured(최대 25만불까지) 문구가 있는지 꼭 확인해봐야하는데 이는 Federal Deposit Insurance Corporation (미국연방예금보험공사)에 가입한 은행은 만일의 경우 파산하게 되는 경우 해당 은행 예금주들이 손실을 입지 않도록 보호하는 의미를 가진다. 보험사에서 보호하는 금액은 25만불까지 라는 뜻으로 만일의 경우를 대비하여 25만불 이상을 은행에 저축하고자 한다면 여러곳에 분산해서 투자하는 것이 좋다.

[미국은행] 비지니스 체킹 어카운트는 어디서 어떻게 만들까?

미국에 살면서 이런저런 이유로 개인 비지니스를 하고 있다면 개인 체킹이나 세이빙 어카운트 외에 따로 비지니스 체킹 어카운트를 오픈해서 관리해야 한다.

최근 팬더믹 이후로 비지니스 역시 비대면으로 거래를 하는 경우가 많아서 이전에는 인보이스를 발송해서 우편이나 대면으로 체크를 받는 경우가 대부분이었으나 이제는 비지니스도 비대면으로 Zelle 페이를 많이 사용한다.

미국에는 많은 은행들이 있지만 개인 어카운트에서 Zelle 를 셋업하는 것은 이메일 혹은 전화번호만 있으면 가능하기에 사용이 어렵지 않으나 비지니스 어카운트에서 Zelle 를 이용하는것을 거부하는 곳이 많다.

물론 비지니스 어카운트를 오픈할때 로컬에서 지점이 많은 은행을 찾는 것이 먼저일 것이다.

하지만 다른 이유로 비지니스 어카운트 은행을 알아볼수 있다. 여러 은행의 크레딧카드 중 원하는 혜택의 크레딧카드가 있다면 해당 은행의 어카운트를 먼저 열고 크레딧카드를 신청하는 것도 좋은 방법이다.

본인 크레딧이 안좋거나 최근 신용카드를 많이 오픈했을 경우 새로운 신용카드의 신청이 거부되는 사례가 많은데 만일 해당 은행에 개인 혹은 비지니스 어카운트가 있다면 크레딧카드의 신청후 승인이 날 확율이 훨씬 높아지기 때문이다.

미국 동부에 지점이 많은 체이스 은행의 경우 비지니스 체킹 어카운트에도 Zelle 페이가 가능하여 비지니스 거래시 무척 편리하다.

게다가 비지니스 체킹 어카운트 개설시 받게되는 프로모션도 거의 항상 있기 때문에 원하는 프로모션에 맞춰 오픈하면 된다.

체이스 은행에서 비지니스 체킹 어카운트를 오픈할때 필요한 서류는 아래와 같다.

Personal Identification
Two forms of ID are required. One ID must be a Government Issued ID.

Tax Identification Number
SSN, ITIN (Non-US Citizens), or an Employer Identification Number (EIN) is required.

Business Documentation
Articles of Incorporation for Corporations or Articles of Organization for LLCs. Requirements may vary depending on state regulators.

Assumed Name Certificate, Applications or Filing Receipt
These may be required if your business is operating as a DBA (Doing Business As).

위의 사항들은 일반적으로 필요한 사항이며 비지니스 유형에 따라, 즉 Sole Proprietors, Partnerships, LLC, Corporations, Unincorporated Business Association or Organization 에 요구하는 체크리스트가 일부 다르기에 은행별 비지니스 체킹 어카운트 오픈 관련 페이지를 참조하길 바란다.

[미국 신용카드] 2022년 11월 IHG® Rewards Premier Credit Card 카드 신청 후기 – 포인트 3박 + 4박째 무료 혜택 받기까지

연말에 한국방문이 계획되어 있었는데 호텔에서 일주일을 보내야만 했기에 호텔을 알아보다가 연말, 특히 12월 마지막주는 여러 호텔 체인이 포인트 숙박이나 무료숙박권에 제한을 두고 오로지 현금 숙박만 가능한곳이 대부분이었다.

이에 급하게 현재 진행중인 IHG 크레딧카드 오퍼가 가장 매혹적인 딜이라 생각이 되서 급하게 신청을 했다.

IHG 크레딧카드는 체이스 은행에서 발행하는 카드로 개인카드는 IHG® Rewards Premier Credit Card 이고, 비지니스 카드는 IHG® Rewards Premier Business Credit Card 이다.

IHG® Rewards Premier Credit Card (연회비 $99 – 3개월내 3천불 사용시 14만 포인트 획득)
IHG® Rewards Premier Business Credit Card (연회비 $99 – 3개월내 3천불 사용시 14만 포인트 획득)

  1. Automatic Platinum Elite Status
  2. Redeem 3 Nights, Get 4th Night Free (when you redeem points for a consecutive four-night IHG® hotel stay, you can receive a fourth Reward Night free redeemable at that same hotel during that same stay.)
  3. Anniversary Free Night

위의 혜택에도 나와있듯이 3박을 포인트로 사용하면 4번째 숙박은 0 포인트로 예약이 가능한 점과 3개월 동안 3천불을 사용하면 14만 포인트를 받는 점이 큰 장점이다.

아래는 11월2일 체이스 IHG 크레딧 카드 신청에서부터 12월1일 바로 오늘 무료 1박을 포함한 5박을 한국의 특급 호텔에 예약을 마치고 쓴 카드 신청부터 오늘까지의 날자별 과정이다.

11/2 – 카드 신청
11/10 – 카드 수령
11/20 – 3천불 스펜딩 마침
11/24 – 첫 빌링 스테잇먼트 적용 – 12월 18일이 카드 지불날짜 : 청구된 금액을 갚지 않아도 14만 포인트 받음.
11/29 – 140,000 포인트 들어옴
11/30 – IHG 홈페이지에서 4박째 무료 안됨
12/1 – 포인트 예약 3박 + 4박째 무료 혜택 온라인 예약시 적용됨

11월 29일에 14만 포인트가 IHG 계정이 들어온것을 확인하고 바로 호텔을 예약하려 했으나 4박째 무료 혜택이 예약시 보이지 않아 IHG 홈페이지에 보이는 채팅을 클릭해서 예약을 시도해 봤는데 예약 마지막에 본인들도 4박 무료가 나의 계정에 보이지 않는다고 하면서 체이스 은행에 연락해서 문의해야한다는 답변을 받았다. 아래는 채팅 마지막 내용이다.

IHG 커스토머 채팅 답변
Upon checking, it is not yet attached that’s why you cannot see the 4th night free. To get this fixed, kindly call Chase direct at 800 572 9520.

바로 위의 번호로 전화를 했더니 이것은 체이스 대표 전화일뿐 IHG 크레딧 카드 부서로 다시 트렌스퍼 되다가 결국 전화가 끊어져 버렸다.

이에 구글 검색을 해보니 4박째 무료 혜택은 카드 신청하고 몇주가 지나면 스스로 해결이 된다고 하면서 체이스나 IHG 에 전화를 해도 서로 답변을 미룬다는 의견이 많아 일단 기다려보기로 했는데 바로 다음날 예약시 4박째 무료가 확인되어 무사히 예약을 마칠수 있었다.

아래는 Redeem 3 Nights, Get 4th Night Free 항목에 대한 체이스 약관이다.

체이스 카드 약관 – Redeem 3 Nights, Get 4th Night Free
For each standard room Reward Night stay of 4 or more nights, every 4th night is free. Applies only to 4 or more consecutive nights within the same Reward Night point redemption room stay at the same property. With this benefit, eligible members will be charged the Reward Night point redemption rate for the first 3 nights, and 0 points for the 4th night of the stay, as applicable. If 4th Reward Night Free reservation is cancelled, or check-out occurs before the 4th night, the 4th Reward Night is forfeited and has no cash or point value. Members can utilize the 4th Reward Night Free benefit on an unlimited number of stays annually. You are responsible for all incidental charges such as parking fees, and payment of mandatory resort fees at properties where resort fees are charged. IHG® Rewards Reward Night terms and conditions apply. Offer does not apply to paid stays or Points & Cash bookings. Chase is not responsible for offer fulfillment.

미국의 최근 경기

2022년 팬데믹에서 앤데믹으로 넘어가는 6월말 시점에서 이자율은 계속 오르고 모기지 30년 고정금리가 5.81%로 올랐다. 또한 5년 변동 금리는 4.41%로 집을 새로 살때 이자율의 부담이 점점 가중되고 있다. 이는 올해 들어서만 2%이상 가까이 상승된 것으로 최근의 이사철인데도 불구하고 주택시장이 얼어붙고 있다.

지난달 말까지만 해도 시장에 나온 집들이 일주일을 넘기지 않고 매매가 성사되는 경우가 다반수 였는데 한달사이에 점점 리스팅되는 기간이 몇주씩 되는등 주택시장이 얼어 붙는 모습을 보여주고 있다.

이는 실업률 증가와 이자율 상승세로 개인 가정들이 파산되는 경우가 많아지면 현재의 인플레이션(특히 개스값의 상승)과 맞물려 심각한 리세션을 만들지 않을까 생각하지만 현재의 주식시장은 이를 반영하지 않고 아직도 두터운 힘을 보여주면 지난 삼일동안 계속 상승세를 이어 갔다.

이러한 이자율의 상승은 자연스럽게 강한 달러의 모습을 보여주면서 한국과의 환율에서도 강세를 보이면서 13년만에  현재 달러당 1,300원을 넘는 양상이다. 이는 앞으로도 계속 지속적으로 한국에 증시에 투자한 외국투자기관및 개인들이 환차손을 걱정해 매도세에 들어가면서 한국 증시의 하락과 환율의 상승 등 악재에 악재를 겹치기로 될 가능성이 많다.

또한 지난 23일 미국에선 제롬 파월 연방준비제도 의장이 처음으로 경기 침체 가능성을 인정했다. 한 치 앞을 내다보기 어려운 가운데 연준의 거친 금리 인상으로 경기가 후퇴할 지 모른다는 우려가 확산되는 중이다.

미국 상무부는 29일 오후 9시30분(이하 한국 시각) 5월 개인소비지출(PCE) 지수를 발표한다.  PCE 지수가 두달 연속 상승폭이 축소된다면 인플레이션이 조만간 꺾일 것이라는 기대가 커질 수 있다. 하지만 이럴 경우 또다른 해석이 나올 가능성도 있다.

PCE 지수 상승폭이 추세적으로 가라앉는 것으로 판단될 경우 소비 지출을 줄이는 현상이 두드러진 것으로 여겨져 미국 경기가 하향세가 아닌가하는 불안감이 앞설수 있다. 하지만 PCE 지수중 여행과 레저등의 비용 지출이 많다면 미국인들이 지갑을 기본적인 생활비외에 열고 있다는 즉 경기 회복이 시작되지 않는가하는 좋은 쪽으로 생각하기 쉽지만 어차피 여름 방학과 휴가철과 맞물려 이쪽에 대한 소비 지출이 많은것은 당연함으로 미국경기에 대한 회생이냐 하락세냐 하는 예측은 쉽지 않을 것이다.

 

연회비없는 체이스 프리덤 카드 5% 보너스 카테고리 2022년도 3분기(7,8,9월) 안내

미국내 체이스 은행의 오래된 크레딧카드중 하나인 프리덤 카드(Freedom) 는 연회비는 없지만 체이스 포인트 (UR 포인트) 를 모으는데는 아주 쉬운 카드이다. 3개월에 한번씩 분기별로 5%의 포인트를 받는 카테고리를 발표하는데 분기별 보너스로 받을수 있는 금액은 최대 $1,500 까지이다. 즉, 카테고리에 해당되는 지출을 하고 5배의 포인트를 받을수 있는것은 7500 포인트까지이며 이후에는 5% 카테고리에서 지출을 해도 기본 포인트인 1포인트만 받게되는 것이다.

2022년도 2분기, 즉 4월부터 6월까지는 아마존 쇼핑이 포함되어 있어서 아마도 많은 분들이 최대 포인트를 넘기기 쉽지 않았을까 싶다.

3분기에도 요즘 한창 고공행진을 하고 있는 Gas Station 이 카테고리에 포함되어 있어 3분기 역시 5% 포인트 모으기가 쉬울것으로 예상이 된다.

2022년도 7월부터 9월까지 해당되는 카테고리는 아래와 같다.

Gas Station
Rental Car Agencies
Movie Theaters
Select Live Entertainment

이중에서 다소 생소한 것이 맨아래 Live Entertainment 일텐데 체이스내 FAQ 에 있는 답변을 보면 아래와 같다.

Merchants in the Select Live Entertainment category sell tickets for in-person entertainment such as major sporting events, zoos and aquariums, concerts, theatrical productions, museums, tourist attractions and exhibits, amusement parks, circuses, carnivals, bands, and entertainers. Ticket agencies selling on behalf of the entertainment venue are included. Some merchants that sell tickets for in-person entertainment are not included in this category; for example, movie theaters, bowling alleys, horse racing tracks, casinos, and dance hall/clubs. Purchasing from a hotel/concierge is not included nor excursions or purchases as part of a travel package.

즉, 스포츠 이벤트, 동물원 및 수족관, 콘서트, 연극 제작, 박물관, 관광 명소 및 전시회, 놀이 공원, 서커스, 카니발, 밴드공연 등과 이러한 티켓을 판매하는 곳은 해당이 되지만 영화관, 볼링장, 경마장, 카지노, 댄스홀/클럽. 호텔/컨시어지에서 구매하거나 여행 패키지의 일부로 여행 또는 구매하는 것은 포함되지 않는다.

두번째의 렌탈카 역시 렌탈카 회사에서 직접 개인적으로 예약하는 것은 해당이 되지만 기타 여행사 팩키지, 할인 여행 온라인 사이트 등에서 구입한 것은 해당이 안된다. Chase Ultimate Rewards 를 통해 적격한 렌트카 대행사를 통해서 구매하는것은 5% 적립이 가능하다.

체이스 5% 포인트를 받으려면 분기가 시작되기전에 이메일로 안내를 받게되는데 그곳에서 Activate 버튼을 클릭하여 활성화해야 한다. 만일 그때를 놓치면 잊어버리기가 쉬운데 체이스 온라인 뱅크로 로그인 해서 Ultimate Rewards(www.chase.com/ultimaterewards) 페이지로 가서 Activate 를 해도 되고 모바일 뱅킹에서도 활성화 버튼이 있다.

마지막으로 활성화 할수있는 기한은 마지막달 14일까지이다. 즉 7,8,9월분의 보너스를 받으려면 9월15일까지는 꼭 활성화해야한다.

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